C'est quoi la différence entre les 3 mois d'intérêt et l'IRD?

Les 3 mois d'intérêt, c'est 3 × (solde × taux) / 12, la formule utilisée pour tous les prêts à taux variable. L'IRD (différentiel de taux) compare ton taux au taux du marché sur les mois qui restent à ton terme. Pour un prêt à taux fixe, le prêteur retient le plus élevé des deux.

Comment savoir quelle méthode ma banque va appliquer?

Les grandes banques (RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale) utilisent le différentiel escompté. Desjardins et les prêteurs monolignes comme Nesto, Manuvie ou MCAP utilisent le différentiel standard. La formule exacte est écrite dans ton contrat de prêt.

Pourquoi la pénalité des grandes banques est-elle plus élevée?

Elles calculent à partir de leur taux affiché à la signature plutôt que de ton taux réellement négocié, et elles réintègrent ton rabais de départ au moment du bris. Le résultat peut atteindre 3 ou 4 fois le montant du différentiel standard.

Est-ce que je peux payer seulement les 3 mois d'intérêt sur un prêt fixe?

Oui, quand les taux ont monté depuis ta signature. Dans ce cas le différentiel est nul ou négatif, alors le prêteur garde le minimum, soit les 3 mois d'intérêt.

Y a-t-il une pénalité si mon prêt est à taux variable?

Oui, mais elle correspond toujours à 3 mois d'intérêt, peu importe le prêteur. Aucune méthode de différentiel ne s'applique sur un taux variable.

Comment réduire la pénalité de bris?

Si tu reprends une nouvelle hypothèque chez le même prêteur, certains offrent un escompte sur la pénalité. Porter ton hypothèque vers ta nouvelle propriété (transférabilité) peut aussi t'éviter le bris. Demande un relevé officiel à ton prêteur avant de décider.

Pénalité de bris d'hypothèque 2026 — calculatrice IRD Québec

Type de prêt

Type de prêteur

Grandes banques (RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale) = méthode escomptée. Coops (Desjardins) et monolignes (Nesto, Manuvie, MCAP) = méthode standard.

Solde restant du prêt

Taux contractuel (taux réel que tu paies)

Mois restants au terme36 mois

1 mois60 mois

Pour le calcul du différentiel

Rabais négocié à la signature1,5 %

0 %1,5 %3 %

Combien sous le taux affiché tu as obtenu. Soit un taux affiché de 6.00 % à la signature.

Taux affiché actuel pour ton terme restant

Sur le site de ta banque, pour un terme égal à tes mois restants.

Rabais initial

1.50 %

= taux affiché − taux contrat

Taux comparable

4.00 %

= taux actuel − rabais

Écart appliqué

2.00 %

Multiplié par mois restants

Pénalité estimée (méthode : différentiel escompté)21 000 $

3 mois d'intérêt

3 938 $

Différentiel standard

0 $

Différentiel escompté

21 000 $

% du solde (2 %)

7 000 $

Comparaison des méthodes

3 938 $

0 $

21 000 $

3 mois d'intérêt

Plancher minimum

Différentiel standard

Coops / Monolignes

Différentiel escompté

Grandes banques

La pénalité réelle dépend de la méthode propre à ton prêteur. Les grandes banques canadiennes utilisent presque toutes le différentiel escompté, qui réintègre l'escompte négocié à l'origine — ce qui amplifie souvent la pénalité par rapport à la méthode standard.

Estimation indicative

Chaque prêteur applique sa propre variante de la formule, avec ses propres taux affichés et son barème de comparaison. Cette calculatrice donne un ordre de grandeur. Pour le montant exact, demande un relevé officiel à ton prêteur (gratuit, livré en quelques jours ouvrables).

Les hypothèques collatérales (Scotia STEP, RBC Homeline, BNC Tout-en-Un) ne suivent pas ces formules — leur pénalité peut être plus simple (3 mois) ou plus complexe selon la structure.

Sources : Loi sur l'intérêt L.R.C. 1985 ch. I-15 art. 6 et 8 · FCAC — Pénalités de remboursement anticipé · AMF Québec. Taux à jour au 2026-05-23.

Pourquoi les 4 méthodes donnent des montants si différents

Quand tu signes un prêt hypothécaire à taux fixe, ton contrat définit la formule de pénalité que ton prêteur appliquera si tu brises avant la fin du terme. Cette formule varie selon l'institution — et la différence peut atteindre 15 000 $ sur un même prêt.

1. Trois mois d'intérêt

La méthode la plus simple : 3 × (solde × taux contractuel) / 12. C'est toujours la formule utilisée pour les prêts à taux variable. Pour les fixes, c'est le plancher minimum — le prêteur retient le maximum entre les 3 mois et le différentiel.

2. Différentiel standard

Utilisé par les coopératives (Desjardins) et les prêteurs monolignes (Nesto, Manuvie, MCAP). C'est la formule présentée par l'Autorité des marchés financiers du Québec :

solde × (taux_contractuel − taux_marché_actuel) × mois_restants / 12

Exemple AMF : solde 200 000 $ × (4,5 % − 4,09 %) × 4 ans = 3 280 $. La calculatrice donne le même résultat avec ces inputs.

Le « taux marché actuel » est celui qu'on offre aujourd'hui pour un terme équivalent à tes mois restants. Si les taux ont baissé depuis ta signature, l'écart est positif et la pénalité existe. Si les taux ont monté, l'écart est nul ou négatif, et tu paies simplement les 3 mois d'intérêt.

3. Différentiel escompté

Utilisé par toutes les grandes banques canadiennes : RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale. Formule :

solde × (taux_affiché_origine − (taux_affiché_actuel − rabais))
× mois_restants / 12

Le truc : la banque ne se base pas sur ton taux contractuel réel, mais sur son taux affiché à la signature (souvent 2-3 % au-dessus du taux que tu as négocié). Et au moment du bris, elle soustrait du taux affiché actuel l'escompte initial — ce qui réduit le « taux comparable » et amplifie l'écart. Résultat : la pénalité peut être 3 ou 4 fois plus élevée que la méthode standard.

4. Pourcentage du solde

Méthode rare, utilisée par certains prêteurs alternatifs : un % fixe du solde (souvent 1,5 % ou 2 %). Simple et transparente, mais pas forcément avantageuse.

Méthode	S'applique à	Formule	Prêteurs
Trois mois d'intérêt	Taux variable (toujours) ; plancher minimum pour un taux fixe	3 × (solde × taux contractuel) / 12	Tous les prêteurs
Différentiel standard	Taux fixe	solde × (taux_contractuel − taux_marché_actuel) × mois_restants / 12	Desjardins, prêteurs monolignes (Nesto, Manuvie, MCAP)
Différentiel escompté	Taux fixe	solde × (taux_affiché_origine − (taux_affiché_actuel − rabais)) × mois_restants / 12	RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale

Quand briser ton hypothèque vaut quand même la peine

La pénalité peut surprendre, mais elle n'est pas toujours rédhibitoire. Trois scénarios où briser fait sens :

Les taux ont baissé significativement — si ton taux contractuel est nettement supérieur au taux courant, l'économie d'intérêts sur le reste de ton amortissement peut largement dépasser la pénalité, surtout sur un gros solde.
Tu vends ta propriété et tu n'apportes pas l'hypothèque chez le nouveau prêteur ou la nouvelle propriété (transferabilité non utilisée). Dans ce cas, certains prêteurs offrent un escompte sur la pénalité si tu reprends une nouvelle hypothèque chez eux.
Tu refinances pour consolider des dettes plus chères — si ta carte de crédit à 20 % te tue, transformer 30 000 $ de carte en hypothèque à 5 % peut sauver plus qu'une pénalité.

Pour les autres calculs hypothécaires : versement hypothécaire · versement accéléré · glossaire complet .

Questions fréquentes

C'est quoi la différence entre les 3 mois d'intérêt et l'IRD?: Les 3 mois d'intérêt, c'est 3 × (solde × taux) / 12, la formule utilisée pour tous les prêts à taux variable. L'IRD (différentiel de taux) compare ton taux au taux du marché sur les mois qui restent à ton terme. Pour un prêt à taux fixe, le prêteur retient le plus élevé des deux.
Comment savoir quelle méthode ma banque va appliquer?: Les grandes banques (RBC, BMO, TD, Scotia, CIBC, Banque Nationale) utilisent le différentiel escompté. Desjardins et les prêteurs monolignes comme Nesto, Manuvie ou MCAP utilisent le différentiel standard. La formule exacte est écrite dans ton contrat de prêt.
Pourquoi la pénalité des grandes banques est-elle plus élevée?: Elles calculent à partir de leur taux affiché à la signature plutôt que de ton taux réellement négocié, et elles réintègrent ton rabais de départ au moment du bris. Le résultat peut atteindre 3 ou 4 fois le montant du différentiel standard.
Est-ce que je peux payer seulement les 3 mois d'intérêt sur un prêt fixe?: Oui, quand les taux ont monté depuis ta signature. Dans ce cas le différentiel est nul ou négatif, alors le prêteur garde le minimum, soit les 3 mois d'intérêt.
Y a-t-il une pénalité si mon prêt est à taux variable?: Oui, mais elle correspond toujours à 3 mois d'intérêt, peu importe le prêteur. Aucune méthode de différentiel ne s'applique sur un taux variable.
Comment réduire la pénalité de bris?: Si tu reprends une nouvelle hypothèque chez le même prêteur, certains offrent un escompte sur la pénalité. Porter ton hypothèque vers ta nouvelle propriété (transférabilité) peut aussi t'éviter le bris. Demande un relevé officiel à ton prêteur avant de décider.